Blog Inmobiliario Gilmar

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Con la entrada en vigor de la Orden de Transparencia y Protección del Cliente de Servicios Bancarios aparecen nuevos índices de referencia oficiales.
El IRS competirá con el euríbor por atraer a los clientes, pero aunque se vende como menos volátil, los expertos advierten de que es más caro.

DIANA SÁNCHEZ

Si está harto de hacer cuentas para ver cómo afecta a su hipoteca la subida del euríbor, alégrese porque a partir de este próximo 28 de abril podrá distraer su atención con nuevos índices de referencia, que se aplicarán a las hipotecas que se contraten a partir de esa fecha.
Con la entrada en vigor de la nueva Orden de Transparencia y Protección del Cliente de Servicios Bancarios aparece un nuevo índice de referencia oficial del mercado hipotecario: el IRS (Interest Rate Swap o Permuta de intereses) y el Tipo medio de los préstamos hipotecarios entre uno y cinco años, para adquisición de vivienda libre, concedidos por las entidades de crédito en la zona euro. Por otro lado desaparecen algunos viejos conocidos de los clientes, el IRPH Cajas y el IRPH Bancos y el tipo activo de referencia de las cajas de ahorro (CECA), que solo seguirán aplicándose a aquellas hipotecas que los tuvieran referenciados antes del 28 de abril, pero solo hasta su completa desaparición, dentro de un año.
El euríbor seguirá ofreciéndose a la hora de contratar hipotecas, pero las entidades bancarias intentarán que los nuevos clientes se decanten por alguno de estos índices, mucho más ventajosos para los bancos, según la Asociación de Usuarios, Cajas y Seguros (ADICAE). ¿Podría entonces llegar a desaparecer el euríbor?  “Podría ser”, dicen desde esta asociación, aunque advierten de que todavía es pronto para saber cómo evolucionará el mercado.
El IRS llegó en marzo al 1,59%, el euríbor se quedó en 1,49%Para esta asociación, aunque la Banca promociona el IRS como un indicador más estable que el euríbor, en realidad se trata “de un indicador más volátil y  más caro” con el agravante de que se revisa cada cinco años. Así el IRS alcanzó un valor medio en marzo del 1,59%, mientras que el euríbor se quedó en el 1,49%.
También seguirán siendo índices de referencia el Míbor (para los préstamos formalizados con anterioridad al 1 de enero de 2000), y el Tipo de rendimiento interno en el mercado secundario de la deuda pública de plazo entre dos y seis años.

¿Qué pasa entonces con la gente que tiene contratadas hipotecas con alguno de los índices que desaparecen?

En principio nada, porque, como explican desde Asociación hipotecaria española “la desaparición de los índices o tipos que han perdido el carácter oficial se producirá un año después de la entrada en vigor de la Orden,  siempre que en ese plazo se hubiese establecido el correspondiente régimen de transición.  Mientras eso no ocurra el Banco de España continuará publicando en su web el IRPH de bancos, el de cajas, y el tipo de referencia de las cajas de ahorros como viene haciendo hasta ahora, es decir, que mientras no se establezca el régimen transitorio no habrá cambios para los hogares que tengan formalizados sus préstamos hipotecarios con cualquiera de estos índices”.
Será el Banco de España quien a través de sus circulares vaya informando de la normativa de desarrollo de esta nueva orden y del régimen de transición de los préstamos afectados, algo que deberá determinar el Gobierno. El porcentaje de gente a la que afectará esta transición es un misterio, incluso para el propio Banco de España, que dice no disponer de estadísticas.
En cualquier caso no está de más revisar las condiciones de los contratos de las hipotecas para no llevarse sorpresas. Muchas hipotecas referenciadas al IRPH de bancos o IRPH de cajas incluyen una cláusula que especifican que, en caso de desaparecer el índice, pasa aplicarse el euríbor más un diferencial. Si esto no está especificado habrá que renegociar con el banco, con un ojo puesto a lo que vaya diciendo el Banco de España.
20minutos.es

El presidente de la Asociación de Promotores Constructores de España, APCE,  José Manuel Galindo, ha destacado que el sector inmobiliario no quiere ser la “locomotora” de la economía española, sino ser un “elemento motriz” con el peso que le corresponde. Durante su intervención en la Conferencia Inmobiliaria Madrid 2012, Galindo ha remarcado que sólo la inversión residencial representa un siete por ciento del Producto Interior Bruto, PIB, y ha llegado a alcanzar el 12 por ciento, comparándolo con otros sectores como la agricultura que concentra un tres por ciento o la hostelería, que representa el siete por ciento.

“Nosotros queremos ser ni más ni menos que lo que pesamos, no tenemos vocación de ser la locomotora. Lo hemos sido, se ha aprovechado todo el mundo de ello, y queremos ser lo que nos corresponde ser “, ha señalado. Para Galindo, el sector inmobiliarios es “necesario” porque existe demanda, y “conveniente” porque tiene un efecto arrastre en otras ramas productivas de cerca del 40 por ciento, además de su efecto como creador de empleo. Por otra parte, el presidente de Asprima y APCE ha reconocido que el problema del sector reside en su vinculación con el sistema financiero, puntualizando que el desapalancamiento de la economía pasa por resolver el problema inmobiliario, a la vez que ha mostrado su preocupación ante la posibilidad de que los activos normales se conviertan en problemáticos. En concreto, ha subrayado que este contagio podría suponer un ajuste de 60.000 millones de euros más, por lo que ha apelado a la necesidad de que exista un “cortafuegos”, con una colaboración “más dinámica” entre el sector financiero y el promotor.  Sin embargo, ha hecho alusión a las palabras del presidente del Gobierno, Mariano Rajoy, en las que afirma que es necesario sacar las viviendas del balance de los promotores, subrayando que ha existido un cambio en la sensibilidad de las administraciones públicas. Asimismo, Galindo ha puntualizado que la Administración tiene “claro” que la vivienda turística ayudaría al desapalancamiento del sector, y ha estimado que si estas viviendas representan la tercera parte del stock actual, dar salida a 250.000 casas a un precio de unos 200.000 euros inyectaría unos 50.000 millones de euros. También ha remarcado la importancia de crear un “futuro sostenible”, con el fin de evitar desequilibrios entre la oferta y la demanda, a la vez que ha asegurado que el sector ya ha hecho “muchísimas propuestas” a las administraciones públicas para dar salida al stock. Por último, ha destacado que se han presentado reflexiones en torno a la política de vivienda al Ministerio de Fomento, al Ministerio de Economía y Competitividad y al Ministerio de Hacienda y Administraciones Públicas, con propuestas de fiscalidad para éste último.

Real Estate Press

Tanto si es arrendador como arrendatario se puede desgravar en la declaración de la renta

El alquiler sigue siendo uno de los caballos de batalla del fraude fiscal. Si en la pasada Campaña de la Renta, correspondiente al ejercicio 2010, se buscaba aflorar los arrendamientos en negro, en este ejercicio se ha mejorado su fiscalidad. Se buscan 3.000 millones e incentivar la actividad. Así, durante 2010, la agencia obligó a las compañías eléctricas a facilitar los datos de consumo de los inmuebles, así como la identificación de los titulares del contrato de suministro, la referencia catastral y su localización. Si es arrendador o arrendatario reflejar el alquiler en la Declaración de la Renta tiene sus ventajas.

Si eres arrendador…

Este año, como principal novedad, se ha incrementado la reducción general del rendimiento neto, para el propietario de la vivienda alquilada, del 50% al 60%. Además, se mantiene el 100% para el arrendador si el inquilino tiene entre 18 y 30 años. Sin embargo, según señala el Consejo General de Economistas y Asesores Fiscales (REAF), se mantiene un régimen transitorio que beneficia a los propietarios que hayan firmado un contrato de alquiler antes de fin de 2010 hasta que los inquilinos cumplan los 35 años.

El aspecto negativo es que no todos los alquileres están incluidos en la reducción. Si tiene una vivienda que alquile por temporadas, por ejemplo en la costa, no puede aplicarse esta reducción ¿Pero qué hago si se lo alquilo a estudiantes? Aquí la Agencia Tributaria es más flexible y entiende que, por ejemplo, de septiembre a junio es un periodo lo suficientemente amplio para no ser entendido por un arrendamiento de temporada. Tampoco es aplicable si la vivienda alquilada cuenta con servicios de hostelería, por ejemplo, cambio de sábanas.

Además de la reducción, el propietario puede deducirse los intereses y gastos de financiación de los enseres cedidos con la vivienda como el mobiliario. Más los impuestos y tasas estatales que repercutan sobre la vivienda como es el IBI, las tasa por limpieza, recogida de basuras o alumbrado, y, además, los gastos de comunidad.
También los gastos por la formalización del arrendamiento, por la defensa de carácter jurídico de la vivienda y su rendimiento, y por la conservación y reparación. Asimismo la amortización del inmueble y los bienes que contenga (cerca del 3% del valor de construcción por el desgaste del mismo); los gastos de administración, vigilancia, portería y otros servicios relacionados con la finca y las primas de contratos de seguro de la vivienda.

Si es inquilino…

El alquiler se equiparó ya a la deducción por compra de vivienda. Así, el arrendatario podrá deducirse un 10,05% de los importes con un máximo de 9.040 euros para rentas de hasta 17.707,20 euros anuales. A partir de ese tope el porcentaje deducción irá decreciendo.

¿Qué pasa si he optado por un alquiler con opción a compra? En este caso fiscalmente no implica ninguna complicación, ya que se deducirá por alquiler hasta que se ejerza la opción. Y una vez adquirida la vivienda, se tributará en la declaración de la renta por un importe máximo de 9.040 euros y un porcentaje de deducción del 15%.  El contribuyente también tiene derecho a la deducción por alquiler, incluso aunque la vivienda arrendada esté situada en el extranjero. Eso sí, siempre que tribute por nuestro IRPF. Por último, no olvide que si se ha beneficiado de la Renta Básica de Emancipación, los 210 euros al año, la debe declarar, aunque sea una ayuda.

finanzas.com

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Este organismo subraya la importancia de las políticas macroeconómicas y de relajación monetaria a la hora de tejer redes de protección social
S. E. / WASHINGTON

La puesta en práctica de programas específicos para reestructurar la deuda de los hogares puede suponer «beneficios significativos» a un relativamente bajo coste fiscal, al mitigar el impacto negativo de la morosidad sobre la demanda y el precio de la vivienda, según sugiere el Fondo Monetario Internacional (FMI) en un informe en el que apunta que las consecuencias de la crisis se ven agravadas en países donde ya existía previamente un excesivo endeudamiento privado, como Islandia, Irlanda, España, Reino Unido y EE.UU.

Uno de los autores del informe, Daniel Leigh, recomendó que dichos planes se apliquen exclusivamente a hogares que hayan incurrido ya en impagos de sus obligaciones hipotecarias, así como únicamente en casos de primera vivienda. «Hay algunos costes, pero también beneficios significativos».

El FMI destaca que los problemas inmobiliarios y la recesión tienden a ser «más severos y prolongados» en aquellas economías, puesto que las personas endeudadas «reaccionan más ante cambios en los ingresos y patrimonio», reduciendo sus gastos, lo que puede originar un círculo vicioso «con efectos negativos a largo plazo sobre la economía».

Por eso, este organismo subraya la importancia de las políticas macroeconómicas y de relajación monetaria a la hora de tejer redes de protección social y de evitar una contracción excesiva de la actividad durante tales crisis.

No obstante, el citado informe advierte de que «las políticas macroeconómicas tienen límites», por lo que tras estudiar diferentes casos a lo largo de la historia concluye que las políticas públicas pueden contribuir a evitar contracciones prolongadas de la economía afrontando el problema de la excesiva deuda de los hogares.

abc.es